Krediti

USLOVI KREDITIRANJA MALIH I SREDNJIH PREDUZEĆA (SEPTEMBAR 2010)

USLOVI KREDITIRANJA POLOPRIVREDE (SEPTEMBAR 2010)

* ŠTA NAJČEŠĆE SADRŽI UGOVOR O KREDITIRANJU

Paramentri koji se definišu ugovorom:

• Iznos kredita – najčešće se utvrđuje po pojedinim   grupama klijenata i / ili namenama, ali banka može odlučiti da
 odobrava pojedinačne  kredite i preko tog iznosa (prema sposobnosti klijenta da vraća kredit)
• Namena kredita – je strogo određena ugovorom
• Rok vraćanja - ugovorom se dafiniše
• Period mirovanja (grace period) - odložen početak otplate   kredita
• Kamatna stopa – je stalna ili promenljiva (npr. kada se   vezuje za rast cena na malo, deviznu klauzulu, itd)
• Učešće preduzeća koje traži kredit, predstavlja iznos   sredstava koji se mora uplatiti banci radi dobijanja kredita.
  Učešće se može definisati i kao procentualni udeo ukupne investicije, /projekta/, za koji  se traži kredit.
  To mogu biti i sopstvena  prethodna  ulaganja preduzeća koje traži kredit koja su investirana u projekat, carinske dažbine
   za uvoz opreme koja je deo projekta, izdaci za izradu investicione studije ili  poslovnog plana   itd.
• Depozit preduzeća – to su sredstva preduzeća (dinarska  ili devizna) oročena na period trajanja kredita i u  procentualnom
   iznosu od traženog kredita
• Naknada – koju korisnik kredite plaća banci za za obradu  kreditnog zahteva, ocenu poslovnog plana, monitoring, itd.
• Način korišćenja kredita – se najčešće vrši  uplatom/prenosom iznosa odobrenog kredita na račun  preduzeća ili direktnim
  plaćanjem faktura  dobavljaču od strane banke, bez prenosa kredita na račun preduzeća,  itd.
• Način otplate kredita – je definisan : mesečno, kvartalno,  u dinarima ili devizama, sa ili bez valutne klauzule,
  npr: “mesečna rata u dinarskoj  protivvrednosti po kursu EUR-a na dan dospeća rate”, ili iznos odobrenog kredita je
  dinarska protivvrednost  izvesne količine EUR-a  i konačnom otplatom kredita vraća se ista količina EUR-a i itd.
• Obezbeđenje urednog vraćanja kredita vrši se putem: menice, zaloga na pokretnim stvarima (roba procenjena od strane
  sudskog veštaka), garancije,  avalirane menice, hipoteka (najčešće se traži  da preduzeće poseduje uknjiženu imovinu
  najmanje u dvostrukoj ili trostrukoj vrednosti od  iznosa kredita, na kojoj se upisuje hipoteka a vrednost  imovine procenjuje
  sudski veštak), pristupa duga druge  firme koju prihvata banka.
• Način praćenja korišćenja kredita (monitoring) – u  zavisnosti od vrste i namene kredita, banka kontroliše  namensko
  korišćenje kredita  (povremenim odlascima u preduzeće i/ili izveštajima  koje podnosi preduzeće).

* OSNOVNI KRITERIJUMI ZA ODOBRAVANJE KREDITA

Iako izbor ovih kriterijuma zavisi od politike svake banke  posebno, ipak se mogu izdvojiti nekoliko najvažnijih, a to  su:

• Status klijenta u banci – da li je preduzeće deponent  banke (i od kada) ili ne, i da li celokupno svoje poslovanje obavlja
  preko te banke; da li preduzeće obavlja svoje devizno poslovanje preko banke,  da li je preduzeće akcionar banke ili ne, itd.
• Poslovni odnos između banke i preduzeća - koliko je  prosečno stanje sredstava na računu preduzeća, da li  oročava svoja
  sredstva, prethodno   iskustvo banke u poslovanju sa preduzećem koje traži kredit (npr. da li je nekad tražilo kredit, da li uredno
  izmiruje svoje obaveze ukoliko već koristi kredit),i sl.
• Uspešnost poslovanja i kreditna sposobnost preduzeća –  analizom finansijskih izveštaja i drugih podataka 
  (najčešće bilansa za prethodne dve ili tri godine),  banka procenjuje da li može i koliko kredita da   odobri preduzeću
• Ocena poslovne ideje za koju se traži kredit – analizom  podnetog biznis plana, banka procenjuje da li ulaganja
  koja će preduzeće učiniti (npr. u kupovinu dodatne opreme) iz kredita mogu da obezbede  uredno vraćanje kredita
  i uspešnost poslovanja preduzeća
• Učešće / oročen depozit preduzeća – što je veće učešće  banka manje angažuje svojih sredstava i snosi manji rizik,
  a što je veći oročen depozit  banka povećava svoja sredstva na duži rok, iz kojih može  da odobrava nove kredite
• Zainteresovanost banke da kreditira privredni sektor ili  oblast (grad, područje) u kojoj se nalazi i radi preduzeće
  (npr. neke banke se opredeljuju da više kreditiraju preduzeća koja se, po prirodi svojih  proizvoda ili po mestu proizvodnje,
  mogu povezivati  sa njenim drugim klijentima; druge banke su   spremnije da kreditiraju izvoz, itd).